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クレジットカードの仕組み大調査!使い方を根本から見直してみよう!

クレジットカードの基本 更新:2017年10月17日 公開:2017年4月18日453 view

家族

クレジットカードを普段何気なく支払いに利用している方へ向けて、クレジットカードの詳しい仕組みや、もっとお得に利用する方法などを紹介していきます。

クレジットカードの使い方を根本から見直すと、実はもっと大きな還元が受けられる可能性もあるんですよ。知って得するクレジットカード情報をたくさん紹介していきますので、今後の参考にしてみてくださいね。

また、この記事を参考にしながら、2枚目のクレジットカード取得や、乗り換えを検討してみるのも良いかもしれません。

クレジットカードの仕組み

普段支払いに使っているクレジットカードですが、どのような仕組みとなっているのでしょうか。下記の表にクレジットカード決済に関係する3つの業務についてまとめてみました。

女性

クレジットカードの3つの業務

国際ブランド 世界中で利用できるクレジットカードのブランドを指す。VISAやJCBなどがあり、5大国際ブランドがある。近年ではさらに2つの国際ブランドが追加されている。イシュアーに向けて、ライセンスを発行している。
イシュアー クレジットカードを発行する業務を行う会社のこと。国際ブランドの中でもイシュアーを行う会社もあり、国際ブランドが発行したクレジットカードは、通常プロパーカードと呼ばれる。
アクワイアラー クレジットカード加盟店の管理、開拓業務を行う。また、利用者から受け取った代金をクレジットカード発行会社へ支払う業務も行なっている。日本ではイシュアーとアクワイアラーが同じ会社となる場合が多い。

まずは上記の表の内容を抑えておきましょう。これらがクレジットカード業務に関する大きな3つの内容です。

国際ブランドの定番は5つのブランド

国際ブランドには、定番の5つのブランドから、近年急速に会員数を増やしている2つのブランドがあります。簡単にまとめていきますので、確認してみましょう。

国際ブランド名 国際ブランドの特徴
VISA クレジットカード最大手の国際ブランドとなる。会員数は18億人以上。加盟店数も多く、世界中のほとんどの店舗で利用できる。クレジットカード=VISAと言えるほどの定番ブランド。
MasterCard
(マスターカード)
VISAに次いで世界シェアがある。VISAとマスターカードは2大ブランドとなり、どちらかを持っていればクレジットカード支払いに困ることはほぼない。
JCB 国内で唯一の国際ブランド。国内だけで利用するのであればJCB一枚あれば問題ない。ただし海外で利用する場合は、加盟店があまり多くないので注意が必要。(※日本人旅行者が多い都市は利用できる場合が多い)
American Express
(アメリカン・エキスプレス)
略してアメックスと呼ばれている。年会費が高額だが、ステータスの高さと付帯サービスで人気がある。国内、国外とも高級店では間違いなく利用できる。一般的なお店では7〜8割で利用可能。
Diners Club
(ダイナースクラブ)
アメックスと同様にステータスの高さと付帯サービスに優れている。利用できる店舗もアメックスと同じく7〜8割ほどの店舗で利用可能。
中国銀聯
(ちゅうごくぎんれん)
2002年に設立された、国際ブランドの中のニューフェイス。中国国内では圧倒的なシェアを誇る。近年では中国バブルの影響から海外旅行する中国人に向けて、海外でも利用可能の店舗が急速に増えている。日本ではJCBとの提携を行なっているので、中国人観光客が多い都市では利用できる店も多い。
Discover
(ディスカバー)
1985年にアメリカで設立された新しい国際ブランド。アメリカ国内では利用可能も多く、400万店舗以上のお店で利用できる。日本ではディスカバーを発行するイシュアーが存在しないため、国内で新規カードの発行は行えない。利用店舗はJCBと中国銀聯との提携を行なっており、国内でも一部店舗で利用可能。

現在ある国際ブランドは上記の7つとなります。ただし、中国銀聯やディスカバーは比較的新しいブランドなので、一般的に言われる「5大国際ブランド」には入りません。しかしながら、中国銀聯カードの年間の取扱高は、VISAを超えるほどの勢いがあり、他社を脅かすほどに急成長しています。

国内で利用する場合であれば、「VISA」「MasterCard」「JCB」のどれかを所有していれば、支払い時に困ることはまず無いでしょう。アメックスやダイナースなどのステータスカードを希望する際には、これらの支払い時の使いにくさを考慮して、例えばVISAカードを取得した後の2枚目として、サブ的な意味合いで発行するのがおすすめです。

ただし、「高級店しか利用しない」セレブリティの中には、もちろんアメックスやダイナースの一枚持ちの方も大勢いらっしゃいます。ご自身の生活レベルに合わせたクレジットカードを選ぶのがベストと言えるでしょう。

クレジットカード支払いの仕組み

カード払い

クレジットカード支払いを行うと、どのような流れでクレジットカード加盟店へお金が支払われるのでしょうか。

  1. 顧客がクレジットカードで利用金額を支払う
  2. イシュアーが顧客から支払い代金を回収する
  3. イシュアーが回収した代金から数パーセントの手数料を引いた金額を、アクワイアラーに払う
  4. アクワイアラーは、イシュアーから受け取った代金から数パーセントの手数料を引いた金額を加盟店へ支払う

クレジットカード利用時のお金の流れは上記のようになります。日本では、加盟店規約によりイシュアーとアクワイアラーに支払われるクレジットカード利用手数料を、顧客に支払わせること禁止しています。このため、加盟店がクレジットカードの手数料を支払います。通常加盟店は、5〜10%程度の手数料の支払いを行います。

このような理由から、クレジットカード利用の際には利用者は手数料を考えずにスムーズな支払いが行えるのです。ただし、海外では利用者が手数料を支払うように規定されている国もあるので、渡航される前にはその国のクレジットカード事情をチェックしておきましょう。

クレジットカードでポイント還元を狙おう

ポイントカード

クレジットカードを利用する時の大きなメリットとして、ほとんどどのカードにもポイントプログラムが付帯されています。今までポイントをあまり気にしていなかった人には、大きな還元が受けられる可能性があります。また、国際ブランドやイシュアーが発行するクレジットカードのポイントプログラムは、それぞれサービス内容が異なります。

もし現在利用しているクレジットカードが、なんとなく支払い用に発行したものであれば、新たにポイント還元が大きなクレジットカードの発行を検討してみましょう。

楽天カードはポイント還元に優れている

楽天カード

年会費
(初年度)
永年無料 年会費
(2年目)
永年無料
還元率 1.0%〜4.0% 発行日数 最短3日

優れたポイントプログラムで最もメジャーと言えるのが、楽天カード株式会社が発行する「楽天カード」です。年会費無料で、さらに入会時には時期により異なりますが、5,000円分のポイントがもらえる入会キャンペーンなどがよく行われています。

入会限定キャンペーン

エントリー&新規入会&カード利用で、もれなく5,000円相当のポイントプレゼント!+Edy機能付帯選択で500円分のEdyチャージ

楽天市場での楽天カード支払い時に最も還元率が高く、通常時のお買い物でお買い物金額の4%のポイントが付与されます。更にポイントアップサービスを併用すると、7〜9%のポイントが付与されるんです。特に楽天スーパーセール時には、最大35%の還元も受けられますよ。

もし楽天市場でよくお買い物をする人で、楽天カードのポイントプログラムの存在を知らなかった人は、お得な入会キャンペーンもあるので、ぜひこの機会に取得してみてはいかがでしょうか。

大きなボーナスポイントが獲得できるカードもある

エポスカード

年会費
(初年度)
永年無料 年会費
(2年目)
永年無料
還元率 0.5〜5.0% 発行日数 最短即日発行

「大きなポイント還元を受けたいけど、楽天市場はあまり利用しない」という人は、マルイグループが発行する「エポスカード」がおすすめです。

入会限定キャンペーン

カード新規ご入会&ご利用で最大
2,000円相当分のエポスポイントプレゼント

年会費無料のエポスカードではボーナスポイントが付与されませんので、年会費5,000円の「エポスゴールドカード」を取得しましょう。

ただし、一般のエポスカードを年間50万円以上利用すると、ゴールドカードのインビテーションが届き、永年無料でゴールドカードを保有できます。また、年会費5,000円を支払ってゴールドカードを発行しても、年間50万円以上で翌年以降は永年無料です。一度でも年間50万円以上利用すると、永年無料の優待が受けられるんです。

このエポスカードの凄いところは、年間50万円以上利用すると、ボーナスポイントとして2,500円分が付与され、更に年間100万円以上の利用の場合は10,000円分ものポイントが付与されます。ももちろん通常ポイントも合わせて加算されるので、50万円の利用であれば5,000円分のポイント還元、100万円の利用なら15,000円分もポイント還元が受けられます。

「年間100万円もカード利用しない…」という人に向けて、少しだけヒントをお伝えしてみます。年間100万円の壁は高いと感じる方も多いと思いますが、実はハードルはそんなに高くありません。

年間100万円の利用は月で割ると83,300円となります。毎月必ず支払う光熱費やケータイ料金、インターネット通信費などで、2〜3万円にはなりますよね。更にスーパーでのお買い物や、毎日のコンビニでの支払いなどと合わせると、意外と簡単に目標の金額に到達しますよ。お得なボーナスポイント還元を狙うのであれば、エポスゴールドカードを検討してみましょう。

お得な付帯サービスがついているクレジットカードも

アメリカン・エキスプレス・ゴールドカード

年会費
(初年度)
29,000円+税 年会費
(2年目)
29,000円+税
還元率 0.33%〜0.40% 発行日数 約3週間

入会限定キャンペーン

アメリカン・エキスプレス・ゴールドカードご入会特典!初年度年会費無料(29,000円相当)

レストラン

上記では「ポイントプログラム」を紹介しましたが、それ以外でも大きな「付帯サービス」が付いているクレジットカードもあります。例えば年会費が29,000円(+税)と高額な部類の「アメリカン・エキスプレス・ゴールドカード」であれば、「ゴールド・ダイニング by 招待日和」というサービスが提供されています。

アメックスのゴールド・ダイニングは秀逸なサービス

この「ゴールド・ダイニング 」というサービスは、アメックスが提携しているレストランは国内でおよそ200店舗あります。この提携レストランで、2名以上でコース料理を注文すると、「1名分のコース料理が無料」という、なんとも素晴らしいグルメサービスを提供しているんです。

提携先のレストランはコース料理の料金がおよそ10,000円〜30,000円という高級店ばかりで、一度でも利用してみるとその価値の高さが分かるでしょう。年間に2〜3回程度利用するだけで、年会費29,000円以上の還元が受けられますよね。

また、「ダイナースクラブカード」も年会費22,000円(+税)と高額なのですが、アメックスゴールドの提供するようなレストラン無料サービスが受けられます。

ダイナースクラブカード

年会費
(初年度)
22,000円+税 年会費
(2年目)
22,000円+税
還元率 0.40%〜0.416% 発行日数 最短3営業日

他にもプライオリティパスというVIP空港ラウンジの無料利用サービスや、高額な補償額の旅行保険が付いていたり、さらにはコンシェルジュサービスが提供されているようなセレブ向けのカードもあります。このような秀逸な付帯サービスがあるのも、クレジットカードの大きな魅了と言えるでしょう。

クレジットカードの種類によって、取得の難しさが違う

いくつかクレジットカードを紹介してきましたが、クレジットカードの種類によって取得する際の審査基準が異なります。簡単に説明すると、「年会費の高さ=審査基準の高さ」と言い換えられます。

例えば年会費無料のカードほど審査ハードルが低く、年会費の高いカードほど審査ハードルが高い傾向にあります。これはクレジットカードに「ステイタス」を持たせているためです。ステイタスカードの代表格である先ほどの「アメックス・ゴールドカード」や「ダイナースクラブカード」は年会費も高いのですが、審査基準も高く、中流〜上流向けのカードとなっています。近年の不況の影響から年収の条件も下がってきていますが、それでも年会費2〜3万円を支払える人はそれなりのステイタスがあるはずですよね。

さらにセレブ層になるとゴールドカードの上位クラスである「プラチナカード」や「ブラックカード」を取得します。中には年会費が数十万するようなクレジットカードもあります。

このように、個人のステータスに合わせたクレジットカードがたくさん発行されているので、ぜひご自身のステータスに合う一枚を見つけてみましょう。ご自身にピッタリ合うクレジットカードが見つかれば、支払い時にも楽しくなりますよね。

まとめ|クレジットカードをお得に使いこなそう

女性

この記事ではクレジットカードの仕組みや国際ブランドなどの説明、また、クレジットカードのお得な付帯サービスについて詳しく見てきました。今までクレジットカードを深く考えずに利用していた人は、このようなクレジットカードにまつわる様々な知識や理解を深め、利用方法を根本から見直すことで必ずお得に利用できるようになります。

ポイント還元を狙うのであれば、年会費無料のクレジットカードを取得し、今まで利用していたカードと併用しても良いでしょう。また、ステイタスのあるカードの取得を希望する場合も、2枚目のクレジットカードの位置付けがおすすめです。これはアメックスやダイナースの加盟店がそれほど多くなく、利用できない店舗もあるためです。

まだまだクレジットカードには面白い情報がたくさんあります。このサイトにも知って得するような情報がたくさんあるので、他の記事もぜひ読んでみてくださいね。知識が深まれば、クレジットカードのことがグッと身近に感じて、面白みも増してくるはずです。また、様々なクレジットカード情報に触れることで、結果的に優秀なクレジットカードも知ることができ、必ずお得に使いこなせるようになるでしょう。ぜひこの記事をきっかけにして、あなたにピッタリ合うクレジットカードを見つけ出して見てくださいね。

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